Lån
Amortera eller inte, det är frågan
08.05.15
Det är frågan som många ställer sig i dagens läge med låg ränta och med en börs som gått bra de senaste åren. Min åsikt är att alltid amortera på sina lån oavsett. Sedan kan ju givetvis detta variera över tid, beroende på olika omständigheter som till exempel, arbetslöshet, föräldraledighet, utbildning osv… Men det ändrar inte grundprincipen. Om vi tar några räkneexempel och mina argument för att amortera.
Räkneexempel
Bostadlån på 3.000.000
Bostaden värde 3.750.000 (belåningsgrad 80%)
Ränta i dagsläget 2% (för enkelhetens skull, även om det går att få lägre ränta)
Ränta efter ränteavdrag 1,4% eller 3.500 i månaden
Ponera att ni är 30 år och vill amortera lånet tills ni är 65 år när det är dags att fundera på pensionen. Det innebär att ni måste amortera drygt 7.150 i månaden. Ränta plus amortering blir då drygt 10.650 i månaden. Ett ganska högt belopp för många. Det är en månatlig utgift men samtidigt ett sparande och ett sätt att minska framtida kostnader. Avkastningen i det här fallet får vara de minskade ränteutgifter. I dagens läge får det anses som en låg och relativt dålig avkastning att bara ha 1,4% i avkastning på satsat kapital. Jag bortser från eventuell värdeökning på bostaden eftersom det är en stor osäkerhet på 35 års sikt och med tanke på hur doppad bostadsmarknaden är idag på grund av låga räntor.
Tänk er nu att räntan går upp till 4% (2,8% efter ränteavdrag). Det innebär en ökad räntekostnad, från 3.500 till 7.000 i månaden efter ränteavdrag. Nu kommer troligen inte räntan gå upp i det närmaste, men vi leker med tanken på att den går upp till 4% på fem års sikt. Har du amorterat under dessa fem år enligt ovanstående plan så kommer lånet uppgå till 2.571.000 och den månatliga räntekostnaden kommer vara 6.000 i månaden istället för 7.000 om ni inte amorterar alls.
Om vi ovanpå detta lägger till att vi är i en lågkonjunktur och att bostadspriserna fallit med 20% från dagens nivåer. Då skulle bostadens värde vara 3.000.000 och om ni inte amorterat är belåningsgraden 100%. Banken skulle då kunna höja räntan ytterligare på grund av att risken för banken har ökat. På den del som överstiger 85% av bostadslånet sätter vi räntan till 8%. Efter ränteavdrag blir hela räntekostnaden 8.050 i månaden, jämfört med 6.000 i månaden om du har amorterat.
Alternativet till att amortera är ju då att spara motsvarande, till exempel i fonder, aktier eller vanligt räntekonto. När det gäller räntekonto så är räntan oftast lägre än räntan på bolånet. På aktier och fonder kan avkastningen ofta bli högre än räntan, i alla fall på längre sikt. Dock kräver det mer kunskap och aktivitet.
Ett annat alternativ är mixa sparande och amortering. Samt att ha ett förutom bestämt belopp varje månad som ska gå till detta plus ränta. Lagom är 6% av lånebeloppet per år. I det här fallet 15.000 per månad. Med dagens ränteutgift på 3.500 i månaden återstår 11.500 till amortering och sparande. En bra fördelning är 50/50, vilket innebär 5.750 i månaden till sparande och 5.750 till amortering.
Nu blev det en hel del olika räkneexempel och många siffror att hålla reda på, men huvudbudskapet är att det är viktigt att amortera för att minska utgifterna men framförallt att slippa behöva flytta från sin bostad och ta en eventuell förlust som kommer följa en i många år framöver. Read More…
Räkneexempel
Bostadlån på 3.000.000
Bostaden värde 3.750.000 (belåningsgrad 80%)
Ränta i dagsläget 2% (för enkelhetens skull, även om det går att få lägre ränta)
Ränta efter ränteavdrag 1,4% eller 3.500 i månaden
Ponera att ni är 30 år och vill amortera lånet tills ni är 65 år när det är dags att fundera på pensionen. Det innebär att ni måste amortera drygt 7.150 i månaden. Ränta plus amortering blir då drygt 10.650 i månaden. Ett ganska högt belopp för många. Det är en månatlig utgift men samtidigt ett sparande och ett sätt att minska framtida kostnader. Avkastningen i det här fallet får vara de minskade ränteutgifter. I dagens läge får det anses som en låg och relativt dålig avkastning att bara ha 1,4% i avkastning på satsat kapital. Jag bortser från eventuell värdeökning på bostaden eftersom det är en stor osäkerhet på 35 års sikt och med tanke på hur doppad bostadsmarknaden är idag på grund av låga räntor.
Tänk er nu att räntan går upp till 4% (2,8% efter ränteavdrag). Det innebär en ökad räntekostnad, från 3.500 till 7.000 i månaden efter ränteavdrag. Nu kommer troligen inte räntan gå upp i det närmaste, men vi leker med tanken på att den går upp till 4% på fem års sikt. Har du amorterat under dessa fem år enligt ovanstående plan så kommer lånet uppgå till 2.571.000 och den månatliga räntekostnaden kommer vara 6.000 i månaden istället för 7.000 om ni inte amorterar alls.
Om vi ovanpå detta lägger till att vi är i en lågkonjunktur och att bostadspriserna fallit med 20% från dagens nivåer. Då skulle bostadens värde vara 3.000.000 och om ni inte amorterat är belåningsgraden 100%. Banken skulle då kunna höja räntan ytterligare på grund av att risken för banken har ökat. På den del som överstiger 85% av bostadslånet sätter vi räntan till 8%. Efter ränteavdrag blir hela räntekostnaden 8.050 i månaden, jämfört med 6.000 i månaden om du har amorterat.
Alternativet till att amortera är ju då att spara motsvarande, till exempel i fonder, aktier eller vanligt räntekonto. När det gäller räntekonto så är räntan oftast lägre än räntan på bolånet. På aktier och fonder kan avkastningen ofta bli högre än räntan, i alla fall på längre sikt. Dock kräver det mer kunskap och aktivitet.
Ett annat alternativ är mixa sparande och amortering. Samt att ha ett förutom bestämt belopp varje månad som ska gå till detta plus ränta. Lagom är 6% av lånebeloppet per år. I det här fallet 15.000 per månad. Med dagens ränteutgift på 3.500 i månaden återstår 11.500 till amortering och sparande. En bra fördelning är 50/50, vilket innebär 5.750 i månaden till sparande och 5.750 till amortering.
Nu blev det en hel del olika räkneexempel och många siffror att hålla reda på, men huvudbudskapet är att det är viktigt att amortera för att minska utgifterna men framförallt att slippa behöva flytta från sin bostad och ta en eventuell förlust som kommer följa en i många år framöver. Read More…